Популярные вопросы об ипотеке
Отвечаем на самые популярные вопросы об ипотеке.
Оформить ипотеку не так сложно, главное соблюсти ряд правил. А как можно действовать после этого?
Что будет, если перестать выплачивать ипотеку?
Самый главный страх заемщика – хоть на один день просрочить выплату, и сразу же лишиться квартиры. На самом деле это работает не совсем так. После первой просрочки из санкций вас ждет только пенни – оно начисляется за каждый день просрочки, исходя из суммы долга. Точный размер указан в кредитном договоре.
Если вы задержите выплату на подольше, то банк сначала позвонит вам и спросит, в чем причина задержки. Рекомендуем поддерживать связь с банком и реагировать на предложенные выходы из ситуации. Например, если заемщик потерял работу, то ему могут предложить ипотечные каникулы на несколько месяцев, чтобы тот смог найти новую работу.
Если заемщик никак не контактирует с банком и допустил более четырех просрочек, то банку придется обратиться в суд для расторжения кредитного договора. В этом случае, залоговую квартиру отберут в счет погашения долга.
Что делать при потере работы?
Перед тем как взять ипотеку, к ней нужно основательно подготовится. Практически каждый банк предоставляет онлайн калькуляторы, на которых можно рассчитать будущий ежемесячный платеж к каждой ставке. Подготовьте заранее «финансовую подушку», рассчитанную на 3-5 месяцев, из которой, при потере работы, вы сможете выплачивать ежемесячные взносы.
Старайтесь на брать кредит, на который придется тратить более 30% своего дохода. Банки, конечно. Рекомендуют 60%, но эта сумма будет сильно влиять на качество жизни заемщика.
Если же платить по ипотеке в ближайшие месяцы нет никакой возможности, не ждите пока банк обратится в суд, а выставьте квартиру на продажу самостоятельно. Банк отберет ее в любом случае, и будет продавать на торгах с заниженной стоимостью.
На вырученные от продажи деньги вы погасите долг перед банком. Минусы конечно есть – вы потеряете квартиру, но зато избавите себя от судебных тяжб и новых долгов.
Вернут ли деньги за ремонт?
Например, квартира покупалась в ипотеку в состоянии, требующего ремонта. Заёмщик делает в ней дорогой ремонт, а потом начинает копить просрочки по кредиту. В этом случае никакой компенсации от банка ждать не стоит. В этом случае выгоднее будет продать квартиру самостоятельно.
Дадут ли ипотеку с небольшим доходом?
Помимо официальной заработной платы банк учитывает дополнительный доход и иные поступления на счета. Важен так же и кредитный рейтинг: чем он выше, тем больше шансов на одобрение. Можно взять ипотеку на длительный срок, чтобы максимально уменьшить размер ежемесячного платежа.
Если у заемщика нет возможности подтвердить свои доходы, то можно воспользоваться программой по «двум документам». Понадобится только паспорт и СНИЛС. Правда условия в этом случае не очень выгодные: нужен большой первоначальный взнос – минимум 30%, и ставки так же будут выше.
Другие варианты — оформление ипотеки под залог другой собственности, привлечение созаемщиков или поручителей.
Если заемщик умрет, кто будет платить?
У наследников есть право – принимать или не принимать наследство. Основная загвоздка в том, что нельзя выбрать какую-то часть наследства. Если принимает, то принимает все: и долги, и недвижимость. Если у погибшего человека была ипотечная квартира, то при вступлении в наследство переходит не только право на эту собственность, но и обязанность перед банком по выплате долга.
В этом случае нужно просчитать выгоду – покрывает ли стоимость наследуемой недвижимости все имеющиеся долги. Если наследник не готов платить за умершего взносы, то недвижимость можно продать и погасить этой суммой все долги и остаться в плюсе.
Что будет при разводе супругов?
При оформлении ипотеки супруги автоматически становятся созаемщиками, если иное не указано в договоре. В первом случае супруги делят все пополам – и квартиру и долги. Чаще всего квартиру продают, выплачивают ипотеку, а оставшиеся деньги делят. Если платить осталось немного, до конца срока квартиру можно сдавать, а затем продать: так будет выгоднее. Также один из супругов может выкупить долю другого, стать единоличным владельцем недвижимости и долгов по ипотеке.
Можно ли делать перепланировку в ипотечной квартире?
Можно, но получив предварительное согласие от банка. Обычно в ипотечном договоре указано, какие действия можно производить с квартирой. Например, без предварительного уведомления сделать косметический ремонт, поменять сантехнику или полы. Также содержатся уточнения и по перепланировке, чаще всего ее разрешают делать только после согласования.