01/10/2021

Главное о кредитной истории

Какие способы исправления кредитной истории действительно работают, а какие только ухудшают ситуацию.

Любой большой кредит, в том числе и ипотека – это серьезная финансовая нагрузка на заемщика. Чем выше кредит, тем больше рисков для банка. Поэтому при рассмотрении заявки огромною роль играет кредитная история заемщика.

Кредитная история – это своеобразное досье человека, в котором указаны сведения обо всех выплаченных, непогашенных и текущих кредитах, кредитных картах, займах в МФО, обращениях в ломбард, коллекторских задолженностях и судебных взысканиях. Многие считают, что портится она только если заемщик задерживает ежемесячные выплаты, но есть и другие причины:

- частые обращения в микрофинансовые организации;

- наличие долгов по алиментам, ЖКХ и другим судебным решениям;

- частые отказы других банков;

- редкое обращение в банки за кредитами;

- высокая действующая кредитная нагрузка;

- технические ошибки, человеческий фактор;

- действия мошенников.

Чтобы проверить свою кредитную историю, заемщик может самостоятельно сделать запрос в Бюро кредитных историй. БКИ – это организация, занимающаяся оказанием услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов. Два раза в год сделать подобный запрос можно бесплатно. На данный момент в России зарегистрировано 9 БКИ. Чтобы узнать, в каком именно Бюро храниться ваша история, нужно сделать запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) через портал «Госуслуги». Если у вас учетной записи на портале, то можно обратиться в любой банк, МФО или любое бюро кредитных историй. Бывают случаи, что в выписке могут содержаться ошибки, например, кредит был выплачен, но в бумаге указан активным. Тогда нужно обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и получить справку, удостоверяющую, что кредит погашен. Далее, обратится в БКИ для исправления информации. Если на это нет времени, и новый кредит нужен уже сейчас, просто предоставьте эту справку банку, в который обращайтесь для нового кредита. Это повысит ваши шансы на одобрение заявки.

Хранится кредитная история 10 лет с момента последнего изменения, а с 2022 года этот срок станет еще меньше и составит 7 лет.

Неправильные способы исправления кредитной истории

Основной совет – взять новый кредит и выплатить его без просрочек. Так заемщик покажет, что на данный момент готов исполнять обязательства. Но и тут существуют свои правила.

Обращение в МФО

Самый простой способ взять новый кредит при плохой кредитной истории – обратиться в МФО. Критерии оценки заемщиков в них гораздо ниже чем в банках, а значит, шанс получить кредит значительно выше. Банки крайне негативно относятся к подобным займам в кредитной истории, ведь в основном, люди обращаются в МФО для получения небольших сумм «до зарплаты». Банк может расценить такой займ как финансовую несостоятельность заемщика.

Будьте внимательны при оформлении кредита или рассрочки на товары, ведь иногда МФО предлагают и такие услуги. При подписании договора в магазине обратите внимание, какая компания-кредитор предлагает вам услуги.

Потребительский кредит

Возможно, удастся взять небольшой потребительский кредит в банке, или взять кредитную карту, и добросовестно выплачивать взносы. Есть один нюанс – если у заемщика были просрочки по прежним кредитам более 90 дней, то никакие новые добросовестно выплачиваемые кредиты не помогут.

Как реально улучшить кредитную историю

Оформление новых кредитов

Тут зависит от времени просрочки предыдущих выплат. Если период невыплаты обязательств составлял 60-90 дней, клиент может рассчитывать на положительное решение со стороны нескольких банков. А если просрочка длилась менее 30 дней и на момент обращения была полностью погашена, одобрения можно ждать от большинства.

Важно: такие кредиты нельзя гасить досрочно, так как это только понизит кредитный рейтинг. Придется заплатить лишние проценты, однако это может реально сделать кредитную историю лучше.

Этот же способ поможет тем, кто никогда не брал кредиты, и сразу решил взять ипотеку. Имейте ввиду, что банки плохо относятся к тем заемщикам, которые берут потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке, имею нулевую кредитную историю.

Рефинансирование

Если у вас есть несколько кредитов или используемых кредитных карт, можно обратиться в любой банк за рефинансированием. С его помощью можно объединить несколько продуктов в один: снизить размер ежемесячных платежей и улучшить КИ.

Если кредит один, но с большим ежемесячным платежом, нужно обратиться в банк за реструктуризацией. Так вы избежите просрочек: это позволит избежать серьезного ухудшения КИ. Реструктуризация — фактор, который негативно влияет на кредитную историю. Поэтому без особой необходимости к ней прибегать не стоит.

И еще

Шансы на одобрение заявки значительно увеличивает текущее место работы клиента. В приоритете крупные компании, в том числе государственные, стаж не менее года и высокий уровень зарплаты. Семьям, где оба супруга работают и имеют хороший доход, тоже чаще идут навстречу: наличие созаемщика снижает риски для банка. Еще один вариант: в банке, где вы хотите получить ипотеку, заранее разместить депозит или перевести сюда начисление зарплаты.

Один из самых действенных способов получить одобрение по ипотеке при плохой кредитной истории — предоставление более полного пакета документов. Еще один вариант — предоставить в залог не ипотечную квартиру, а уже имеющуюся. В этом случае риски банка будут минимальны, что в разы увеличит шанс на одобрение.